소상공인 대환대출 자격 조건 및 신청 절차

소상공인 대환대출은 고금리(7% 이상) 사업자대출을 4.5% 고정금리로 전환하는 정책자금입니다. 신용점수 919점 이하 중·저신용자가 주요 대상이며, 소진공 확인서 발급 후 취급은행 심사를 거쳐 최종 승인이 결정됩니다.

고금리 대출을 4.5%로 바꿔요

7% 이상 대출을 저금리로 전환할 수 있어요

소상공인 정책자금 대환대출은 이미 쓰고 있는 비싼 대출을 정부가 정한 싼 대출로 바꿔주는 제도입니다. 새로 돈을 빌리는 게 아니라 기존 빚의 이자율만 연 4.5% 고정금리로 낮춰줘요. 단순 계산 예시로 연 9% 금리 3천만 원을 쓰면 연 이자 270만 원에서 135만 원으로 줄어 월 약 11만 원의 이자 부담이 내려갑니다.

2025년 7월 이후 새로 받은 고금리 대출은 대환 대상 제외돼요

신용점수 919점 이하 중·저신용이 주요 대상이에요

919점 초과면 특정 조건으로 신청 가능해요

기본 신청 대상은 NICE 개인신용평점(NCB) 919점 이하 중·저신용 소상공인입니다. 신용이 좋으면 정책자금이 필요 없다는 취지에서 점수 상한을 정해둔 거죠. 다만 신용점수가 919점을 넘어도 특정 조건을 충족하면 신청할 수 있습니다.

• 소진공 정책자금 상환연장제도를 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우
• 저신용/신용취약소상공인자금을 지원받은 후 1년 후 신용점수가 70점 이상 오른 경우

소상공인 기준(상시근로자 5인 미만, 광업·제조업·건설업·운수업 10인 미만 등)도 함께 확인해야 해요

확인서 60일 내 은행 심사를 받아야 끝나요

확인서만으로는 대출 승인이 아니에요

대환대출은 소진공이 직접 대출하지 않고 취급은행이 최종 심사합니다. 소진공 확인서는 "당신은 이 제도의 대상자입니다"라는 서류일 뿐, 실제 대출 여부와 금액은 은행 심사에서 결정돼요. 확인서를 받고 안심했다가 은행에서 막히는 사례가 실제로 많으니 주의하세요.

오프라인 신청도 가능해요. 소상공인시장진흥공단 지역센터(전국 78곳) 방문 접수

신청 전에 국세·지방세 체납 여부를 먼저 확인하세요

국세·지방세 체납은 명확한 제외 사유입니다. 가장 흔한 탈락 원인인데, 문제는 본인이 체납 사실을 모르는 경우가 많다는 거예요. 사업장 이전 후 안 받은 지방세 고지서, 폐업한 다른 사업자번호에 남은 부가세처럼 눈에 띄지 않는 체납을 확인 못 하는 경우가 있습니다. 신청 전에 국세·지방세 완납증명서를 먼저 떼어보세요. 소액이면 그 자리에서 납부하고 진행하면 됩니다.

• 금융기관 연체 중이거나 신용도판단정보 등록 상태
• 휴업·폐업 상태 (일부 예외 있음)
• 유흥·향락, 도박, 금융·보험업, 부동산업 등 정책자금 제한 업종

연체가 시작되기 전에 움직여야 해요. 연체가 시작되면 대상에서 빠져요